保险不是理财回归本质方能吸引消费者投保

提起保险，你会为它贴上怎样的“标签”？

有的消费者认为“保险是骗人的”、“理赔难”，从业者认为“保险是卖出去的，因此渠道为王”，监管者认为“保险存在销售误导，企业治理结构不完善现象”……

这是中国内地商业保险市场的一个真实写照。

的确，尽管中国保险的保费规模已经位居全世界第四，但保险行业的诸多短板、不足也日益凸显。那么，如何才能让中国的保险真正让人满意？

大陆居民热衷香港买保险 费率低收益高覆盖广

“国内保险业的销售误导问题很严重，理赔难问题也经常发生，很多时候不是我们不愿意买保险给自己上一个保障，而是怕被骗。”上海市民陈昭说。

作为资深业内人士，天安人寿副总裁毕闯也指出，“在香港，每个人可能会有7张以上的保单，日本有2～3张寿险保单，而我们大陆很多人却一张保单都没有。”

相比于消费者对大陆保险的不信任、不愿买，近年来，大陆居民赴港买保险却已经不是什么新鲜事儿了。近年来，大陆居民到香港购买保险的人数不仅逐年递增，而且呈加速度发展。

相关统计数据显示，大陆居民在香港保险市场所占的份额，近年来可谓节节攀升。2008年这一份额仅有5.4％，从2009年～2011年却逐渐升高至6.4％、7.5％、9％，而到了2012年，香港保险业向内地访客所发出的新保单保费就达到了99亿元港币（1元人民币约合1.27港元），占全年个人业务新保单总保费的12.8％。根据香港保险业监理处2014年最新公布的数据，今年上半年内地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元，占同期个人业务总新造保单保费的18.4％。

据业内人士分析，香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引大陆居民前往香港购买保单的主要原因。

“我仔细对比过，类似的保险产品，香港的保费至少比大陆便宜一半，而且保障的范围也比大陆还要广很多。”从事香港保险、理财产品代理业务多年的刘小姐告诉记者，以大陆某款可以保障36种重大疾病以及原位癌的重疾险为例，30岁投保，每年需缴保费7800元，保额为30万元，缴费30年；而以香港某保险公司的一款重疾险产品计算，保额为30万港元，每年缴费8200港元，只需缴费20年，并且可以保障60种重大疾病以及原位癌。

刘小姐告诉记者，这两年她的生意不断，到香港买保险已经越来越普遍，她在上海的客户就有近百名。“这就是因为国民对大陆保险产品的不信任。其实在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，比如从理赔率来看，境内保险大概能达到30％～40％，而境外保险则接近100％。”

对消费者保护不力 保险行业遭遇“信任危机”

保险行业存在的“信任危机”，原因是多方面的，除了消费者方面的消费心理原因，也有供给方的原因，还有监管方的原因。

中国对外经贸大学保险学院院长王稳坦言，很长一段时期以来，有关内地保险业的表述是“政府不够放心、人民不够满意、从业者不够硬气”。这样的尴尬状态，可以说是内地保险业的写照。

不少消费者可能都有过这样的经历：按期缴纳了几年保费后，发现自己所购买的保险产品并不划算。这从供给方，即保险公司及其代理人的角度看，主要是存在保险产品缺陷和服务缺陷。

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟指出，保险产品缺陷主要包括产品设计缺陷，如保险责任、责任免除和赔偿处理的设计不当，应当包含在保险责任范围之内的风险未被纳入；其次是产品定价缺陷，赔付率过低的产品普遍存在。

50几岁的卢女士是一位私营企业主，20多年前她购买了一款20年期的养老型保险产品，每年缴纳2800多元保费，因为手头较为富裕，卢女士当时选择了一次性缴纳保费。去年产品到期后却让她哭笑不得，“现在每月给我不到600块钱的养老金直到身故，可这笔钱到了现在哪里还值钱啊，通货膨胀后，我当年买这个保险产品算是亏死了。”

产品的设计源头有缺陷，产品销售服务的缺陷也不少。比如在销售环节，销售误导、夸大收益、风险提示不足等屡见不鲜。而在理赔环节，拖延、惜赔，甚至无理拒赔等屡见报端。

其实，从保险意识上看，不仅是从业人员的保险意识有待“扭转”，政府的保险认知意识也有待提高。

“从保险业发展的客观环境看，我国1979年才恢复保险业经营，现在也就30多年时间。恢复之初我国还是计划经济，保险在发挥市场资源配置中的作用还不够。在社会保障体系中，财政包揽的多，商业保险地位较弱。”北京工商大学保险系主任王绪瑾表示。

中国人保财险执行副总裁王和也坦言，中国内地保险业一直存在社会不了解、不理解两大困扰，许多政府领导和企业管理者对保险作用不了解，特别是对保险嵌入社会治理体湖南新闻在线系能够起到的作用认识不足。

此外，王绪瑾认为，从资本市场环境看，我国资本市场还不够完善、股票市场持续低迷，保险业的投资盈利能力仍然有限。“事实上，很多人跑到香港地区和美国去买保险的一个重要原因，就是因为当地保险公司的投资收益更高。”

其实，从监管方的角度看，监管理念也亟须改进。郑伟认为，在监管理念上，监管方应该是保护保险消费者而不是保护保险公司。但在现实中，激光嫩肤的价格存在对消费者保护重视不够、落实不够、监管不力等问题。

保险不是理财 回归本质方能吸引消费者投保

今年下半年，国务院发布的保险业“新国十条”明确提出，中国要努力由保险大国向保险强国转变，到2020年保险深度要达到5％，保险密度达到3500元/人。这两个指标，是衡量一个地区保险市场成熟程度的重要标志。

其中，保险深度是指保费收入占国内生产总值的比重，反映一国保险业在整个国民经济中的地位；而保险密度是指人均保费额，反映一国民众参加保险的程度。

而今，我国距离2020年的目标还有多远？数据显示，尽管今年我国保险费用规模的排名首次跻身国际第四位，进入了世界保险界“第一梯队”的行列，但“大而不强”的现实却不容回避。

对比来看，2010年发达国家保险市场的保险密度已达2000美元（1美元约合6.14元人民币）至3000美元，保险深度在12％左右。而截至2012年底，我国保险密度仅为1143.8元/人，保险深度仅为2.98％。这也就意味着，到2020年，我国每人所花的保费要比2012年末高出近一倍才能“达标”。

那到了2020年，怎么才能让更多人愿意每年花费3500元来购买保险产品呢？

其实，保险不应只是一个生硬的金融词汇。我国的保险深度、保险密度要上一个台阶，需要让保险走入寻常百姓家。因为从国家战略上看，是要从保险大国迈向保险强国，而对于普通老百姓的生活而言，其实就是让投保人能高高兴兴买保险，让保险人快快乐乐卖保险。

所以，要让中国保险业更上一个台阶，就要把中国潜在的巨大保险需求转化为有效的保险消费，就需让保险业回归其理性的本质。让社会各界普遍意识到，保险不是理财、不是投机，而是社会性的风险防控与止损机制，是市场经济健康运行必不可少的润滑剂。

中国人保财险副总裁王和认为，社会对保险业的不理解，甚至误解情况较为普遍，究其原因，根子还是在于行业，特别是发展模式和服务水平。因此，在新的发展时期，保险业要在加强保险知识普及的同时，下大力气解决好消费者利益保护问题，提高服务能力和水平。

不得不承认，当前中国保险业承保业务过于单一，产品竞争力不强，且偏重于投资理财功能，保险产品由“保险保障”异化成了“投资理财”。而问题在于，目前保险产品相对于其他金融机构发行的理财产品而言，普遍收益率不高，再加上保险产品投资一般有较长的时间限制，因此难以吸引投资者。

从消费者的角度看，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授建议，“保险公司是保障机构而不是理财机构，所以消费者应该选择保障型的保险产品，要抱着一种正常的、平静的心态来看待保险产品的红利或者投资收入。”

专家认为，老百姓购买商业保险的市场需求还有待启动，这个需求启动才是真正的启动，空间也是非常巨大的。归到一句话，保险业要降低成本，要推出老百姓买得起、愿意买的保险。

“要加快保险业在销售渠道、产品和服务等方面的创新，推进中国保险业由过去的粗放型经营向精细化经营转变，推动保险业真正实现有质量的发展，而不仅仅是数量的迅速扩张。”国务院发展研究中心金融所所长张承惠说。（王淑娟）

乐陵设计西服

德州工服定制

平顶山订制职业装